个人债务与信用评分：哪些行为会拉低分数?如何提升?​

发布时间:- 2025-10-11 11:09:13 -来源:南通债务追讨公司

　　信用评分(如芝麻信用分、百行征信分、银行内部评分)直接影响你申请贷款、信用卡的额度与利率，而个人债务处理不当，是拉低信用评分的主要原因。了解哪些债务行为影响信用评分，以及如何通过债务管理提升分数，能帮你维护良好信用。​

　　首先，这些债务行为会直接拉低信用评分。一是 “债务逾期”，无论金额大小、逾期时间长短，都会对信用评分产生负面影响 —— 逾期 1 天会被记录，逾期超过 30 天会被标记为 “严重逾期”，评分可能下降 50-100 分;若逾期超过 90 天，甚至会被列为 “信用不良用户”，短期内无法申请任何信贷产品。二是 “债务过高”，即 “负债率” 超标，负债率 =(总债务金额 ÷ 月收入)×100%，通常负债率超过 50%，信用评分会被拉低，因为金融机构会认为你还款压力大、违约风险高。例如，月收入 1 万元，总债务金额 8 万元，负债率 80%，申请信用卡时很可能被拒。三是 “频繁申请信贷产品”，每申请一次信用卡、网贷，金融机构都会查询你的信用报告，查询次数过多(如 1 个月内超过 3 次)，会被信用评分系统判定为 “信用饥渴”，认为你财务状况不稳定，从而降低评分。四是 “以贷养贷”，通过新增贷款偿还旧贷款，会导致债务总额持续增加，信用评分系统会识别这种风险行为，逐步降低评分，形成 “债务越滚越大、评分越来越低” 的恶性循环。​

　　其次，通过科学的债务管理，可逐步提升信用评分。第一步，“优先结清逾期债务”，逾期债务对评分的负面影响最大，需优先偿还，若无力全额还清，可与债权人协商分期还款，结清后需保持 6-12 个月的良好信用记录，评分才会逐步恢复。第二步，“降低负债率”，通过 “开源节流” 减少债务：增加收入(如兼职、技能变现)，每月多偿还部分债务;减少新增债务，停止申请信用卡、网贷，避免负债率进一步升高。例如，月收入 8000 元，总债务 6 万元，通过每月多还 2000 元，1 年可减少债务 2.4 万元，负债率从 75% 降至 45%，信用评分随之提升。第三步，“保持信贷活跃度与良好还款记录”，信用评分需要 “持续的良好行为” 来维持，可保留 1-2 张常用信用卡，每月小额消费(如支付水电费、话费)，然后按时全额还款，不要分期、不要最低还款，通过持续的良好还款行为，逐步提升评分。第四步，“纠正信用报告错误信息”，若信用报告中存在 “非本人债务”“已结清却显示逾期” 等错误记录，会拉低评分，需向征信机构申请异议处理，删除错误记录后，评分会相应提升。​

　　需要注意的是，信用评分的提升是 “循序渐进” 的过程，通常需要 3-6 个月的持续良好行为才能看到明显变化，不要轻信 “花钱快速提分”“代修复信用” 的骗局，这些行为不仅无效，还可能泄露个人信息、引发新的风险。只有通过合法、科学的债务管理，才能真正提升信用评分，维护良好信用。